La meilleure banque quand tu
arrives au Canada

Tes droits CELI ne partent
pas de 2009

C'est l'erreur la plus coûteuse que fait un nouvel arrivant, et elle se paie 1 % par mois. Les droits de cotisation CELI ne s'accumulent qu'à partir de l'année où tu deviens résident du Canada aux fins de l'impôt. Les années passées à l'étranger avant ça ne comptent pas, peu importe ton âge.

Plafonds annuels vérifiés le 11 août 2026. Le chiffre de 109 000 $ qu'on voit partout vaut pour quelqu'un qui avait 18 ans en 2009 et qui était déjà résident du Canada. Notre calculatrice additionne les plafonds année par année — commence à l'année de ton arrivée, pas à 2009.

Ce que ton permis
change, et ce qu'il ne change pas

Point de départ contre-intuitif : ton type de permis ne décide pas de ta résidence fiscale. Ce sont tes liens de résidence qui la déterminent — logement, conjoint, personnes à charge, comptes bancaires, permis de conduire. Un titulaire de PVT qui loue un appartement et travaille ici est généralement résident aux fins de l'impôt dès son arrivée; un visiteur de passage, non.

Le permis décide du droit de travailler. La résidence fiscale décide de l'accès aux comptes enregistrés. Les deux se confondent souvent dans ce qui circule en ligne.

Le CELI suppose d'être résident aux fins de l'impôt, d'avoir 18 ans et un numéro d'assurance sociale valide. « Selon revenu » pour le REER veut dire : des droits seulement si tu as gagné un revenu au Canada l'année précédente. Vérifié le 11 août 2026; les conditions des permis changent, confirme les tiennes auprès d'IRCC.

Deux lignes méritent une explication. Le REER est vide la première année : tes droits valent 18 % du revenu gagné l'année précédente, et sans revenu canadien en 2025, tu n'as rien en 2026. C'est l'année suivante que ça débloque — notre estimateur de remboursement d'impôt devient utile à ce moment-là, pas avant.

Le CELIAPP est déconseillé sur un permis court. Il sert à acheter une première propriété au Canada; si tu repars dans douze ou vingt-quatre mois, l'argent en sort par la porte imposable. La calculatrice CELIAPP a du sens quand ton horizon canadien dépasse quelques années.

Ce que Wealthsimple fait mieux,
et ce qu'il ne fait pas

Les grandes banques ont un argument réel pour les nouveaux arrivants, et il faut le dire avant de vendre autre chose : leurs forfaits d'accueil suppriment les frais mensuels pendant 12 à 36 mois et donnent accès à une carte de crédit sans historique de crédit canadien. C'est exactement ce qui manque quand on débarque.

• 0 $ par mois, sans date de fin. Pas douze mois de gratuité suivis de 12,95 $, mais zéro en permanence, sans solde minimum.
• CELI, REER, CELIAPP et placements dans la même application, sans avoir à prendre rendez-vous en succursale.
• Déclaration d'impôts intégrée et gratuite, ce qui compte pour une première déclaration canadienne où tu ne sais pas encore quoi remplir.
• Jumelage de 1 à 3 % sur les transferts de 25 000 $ et plus — pertinent si tu arrives avec des économies de ton pays.
• Service en français partout au pays, pas seulement au Québec.

• Aucune carte de crédit. Donc aucun historique de crédit bâti chez eux, et l'historique est ce qui te manquera pour louer un logement ou financer une voiture.
• Aucune succursale, aucun dépôt d'espèces. Si tu arrives avec des billets, il te faut une banque.
• Pas de forfait nouvel arrivant avec conseiller dédié ou produits groupés.

Reste à choisir laquelle. Les grilles diffèrent plus qu'on pense une fois la période de gratuité terminée : l'offre nouvel arrivant de TD au grand jour et les trois formules de RBC démêlées montrent ce qui te sera facturé au mois treize. Et si tu arrives avec des liquidités en attente d'être placées, c'est le taux qui décide : où garer l'argent que tu apportes.

La prime de bienvenue :
300 $, c'était l'an dernier

Le chiffre qui circule dans les forums et les groupes de discussion est 300 $. En septembre 2026, les grandes banques sont au-dessus, et l'argent vient avec des conditions qu'il vaut mieux lire avant d'ouvrir le compte, pas après. Ce qui était sur la table au moment de la vérification :

Offres vérifiées le 9 septembre 2026. Ce sont des campagnes trimestrielles : celle de TD court du 4 juin au 1^er octobre, celle de Scotia du 3 juillet au 29 octobre. Le montant que tu verras le mois prochain peut différer; la mécanique, non. Les mots offre groupée et jusqu'à signifient que le chiffre annoncé exige aussi le compte d'épargne ou la carte de crédit.

Trois choses que le chiffre annoncé cache. La prime est généralement versée deux à trois mois après que les conditions sont remplies, pas à l'ouverture. Les conditions supposent un employeur canadien qui te paie par dépôt direct, ce qui exclut les premières semaines d'un PVT. Et le forfait auquel elle est rattachée porte des frais mensuels une fois la période gratuite terminée — la raison d'être des deux comparatifs cités plus haut.

Ouvrir un compte avec un permis de travail

Chaque grande banque ouvre un compte-chèques au titulaire d'un permis de travail valide, et la liste des documents est courte : le passeport, le permis de travail lui-même (IMM 1442), et une preuve d'adresse canadienne — un bail, une facture de services publics ou une lettre de l'employeur. Le NAS n'est pas exigé pour un compte-chèques; il le devient pour un compte d'épargne, parce que les intérêts sont déclarés à l'ARC, pour tout compte enregistré, et pour Wealthsimple, qui le demande à l'inscription.

• La fenêtre change selon la banque. TD compte cinq ans depuis l'arrivée, Scotia pareil, RBC 48 mois pour un travailleur et seulement 12 pour un résident permanent. Arriver avec un permis puis devenir résident ne remet pas le compteur à zéro.
• C'est à la carte de crédit que le permis compte. Les banques demandent couramment un permis valide encore douze mois, et accordent une limite plus basse — ou une carte garantie par un dépôt égal à la limite — sur un permis court. La limite n'est pas l'enjeu; la déclaration aux agences de crédit, oui.
• Permis fermé, même accès. Que le permis nomme un employeur ou non ne change rien à la banque. Ça ne change ta résidence fiscale que par les liens que tu tisses, comme le tableau plus haut l'explique.

Étudiants internationaux

Les cinq grandes banques offrent toutes un forfait étudiant à 0 $ par mois sur preuve d'inscription et permis d'études, et la plupart y ajoutent une carte de crédit sans historique canadien, avec une limite de quelques centaines à quelques milliers de dollars selon la banque. Cette carte vaut plus que le forfait : un étudiant qui repart après quatre ans avec un historique propre a quelque chose qu'un travailleur fraîchement arrivé n'a pas.

Les comptes enregistrés suivent la même règle que pour tout le monde. Un étudiant résident aux fins de l'impôt, majeur et muni d'un NAS peut ouvrir un CELI, avec des droits qui commencent l'année de l'arrivée; le REER reste à zéro sans revenu canadien. Wealthsimple s'ouvre à un étudiant aux mêmes conditions que n'importe qui : NAS, adresse canadienne, et le code de parrainage avant le premier dépôt.

L'ordre qui évite
de tout refaire

1. Le numéro d'assurance sociale d'abord. Gratuit, à Service Canada ou en ligne. Sans lui, pas de paie déclarée et pas de compte enregistré. Un compte de base peut s'ouvrir avant, le NAS s'ajoute ensuite.
2. Un compte pour recevoir la paie. Ton employeur demande un numéro d'institution et de transit dès la première semaine.
3. Le code de parrainage avant le dépôt. L'ordre compte : le code s'applique à l'ouverture ou dans les sept jours, jamais après le dépôt. Voici l'endroit exact où saisir le code.
4. 100 $ depuis une institution externe. Un virement entre deux comptes Wealthsimple ne déclenche rien. Le bonus de 25 $ tombe généralement dans les 24 heures; si rien n'arrive, passe par les cinq causes d'un bonus qui n'arrive pas.
5. Une carte de crédit, même à petite limite. L'historique se bâtit avec le temps écoulé, pas avec les montants. Six mois perdus au départ restent perdus.
6. Le CELI en dernier, après vérification. Ouvre-le quand tu connais tes droits réels, pas avant.

Ce qui arrive à tes comptes
quand tu quittes le Canada

La moitié des titulaires de PVT repartent, et presque aucun guide n'en parle. Ce qui se passe alors :

• Le CELI reste ouvert. Tu peux le garder et la croissance demeure non imposable au Canada. Mais toute cotisation faite pendant que tu es non-résident est pénalisée à 1 % par mois jusqu'au retrait, et tes droits cessent de s'accumuler pour ces années-là.
• Le REER reste ouvert aussi. Un retrait en tant que non-résident subit une retenue à la source dont le taux dépend de la convention fiscale entre le Canada et ton pays de résidence.
• Le CELIAPP suppose un achat au Canada. Sorti autrement, l'argent devient imposable — d'où la prudence recommandée plus haut sur un permis court.

Un dernier point, mineur en montant mais réel : le bonus de 25 $ est versé dans un compte non enregistré et peut constituer un autre revenu sur ta première déclaration canadienne. Pour 25 $ on parle de quelques dollars, et voici comment le déclarer sur ta première déclaration.

Questions fréquentes