新移民抵达加拿大，
该开哪家银行

你的 TFSA 额度
不是从 2009 年算起

这是新移民最昂贵的错误，按每月 1% 计费。TFSA 供款额度只从你成为加拿大税务居民的那一年开始累积。之前在海外的年份不算，无论你多大年纪。

年度上限于 2026 年 8 月 11 日核实。到处都在引用的 109,000 加元，只适用于 2009 年已满 18 岁并且当时已是加拿大居民的人。我们的计算器逐年把上限加起来，从你抵达的那年开始算，不是 2009 年。

签证改变什么，
不改变什么

反直觉的起点：你的签证类型不决定你的税务居民身份。居住联系才决定：住房、配偶、受抚养人、银行账户、驾照。租了公寓、在这里工作的工作假期签证持有人，通常一抵达就是税务居民；短期访客则不是。

签证决定你的工作权利。税务居民身份决定你能否开注册账户。网上流传的说法大多把两者混为一谈。

TFSA 的前提是你是税务居民、年满 18 岁、持有效的社会保险号。RRSP 一栏的「取决于收入」意思是：只有前一年有加拿大收入才有额度。2026 年 8 月 11 日核实；签证条件会变，请向 IRCC 确认你自己的。

有两行需要解释。第一年 RRSP 是空的：额度是上一年所得收入的 18%，2025 年没有加拿大收入，2026 年就什么都没有。它从第二年才开始。

FHSA 不适合短期签证。它是为了在加拿大买首套房而存在的；如果你 12 或 24 个月后离开，这笔钱得从应税的门出去。只有当你在加拿大的时间跨度超过几年，FHSA 才有意义。

Wealthsimple 做得更好的，
和做不到的

大银行对新移民有一个真实的优势，在推销任何东西之前值得先说清楚：它们的新移民套餐免 12 至 36 个月的月费，并且不需要加拿大信用记录就给信用卡。这正是你刚到时缺的东西。

• 每月 0 加元，没有截止期。不是十二个月免费然后 12.95 加元，而是永久零费用，没有最低余额。
• TFSA、RRSP、FHSA 和投资在一个应用里，不用预约去网点。
• 内置免费报税，第一次在加拿大报税、还不知道什么填哪里时很重要。
• 转入 25,000 加元或以上有 1% 至 3% 的配比奖励，如果你带着国内的积蓄过来，这一条有用。
• 全国范围的法语服务，不只在魁北克。

• 刚到时拿不到的信用卡。Wealthsimple 2026 年起有信用卡，但要求大约 80,000 加元个人收入：没有加拿大收入的第一年，它不适合你。而且它自 2026 年 10 月才开始向信用局报告。信用记录还是得在别处建立。
• 没有网点，不能存现金。如果你带着钞票过来，你需要一家银行。
• 没有新移民套餐，没有专属顾问或打包产品。

那选哪家银行？免费期结束后，各家的收费差别比人们想象的大。本站的英文版有 TD 和 RBC 的完整比较，说明第十三个月你会被收多少钱。

新移民奖励：
300 加元是去年的数字

论坛和群聊里流传的数字是 300 加元。2026 年 9 月，大银行已经高于这个数，而且钱附带条件，值得在开户前而不是开户后读清楚。核实时摆在桌面上的是：

优惠于 2026 年 9 月 9 日核实。这些是季度活动：TD 的活动期为 6 月 4 日至 10 月 1 日，Scotiabank 的为 7 月 3 日至 10 月 29 日。下个月看到的金额可能不同，机制不会变。「组合」和「最高」的措辞意味着标题数字还需要开储蓄账户或信用卡。

标题数字藏着三件事。奖励通常在满足条件后两到三个月才发放，不是开户时。条件假定有加拿大雇主用直存付你工资，这把工作假期的最初几周排除在外。而且它附带的套餐在免费期结束后有月费。

持工签开户

每家大银行都给有效工签持有人开支票账户，材料清单很短：护照、工签本身（IMM 1442）和加拿大地址证明，比如租约、水电账单或雇主信。开支票账户不需要 SIN；开储蓄账户需要（因为利息要向税务局报告），开任何注册账户需要，开 Wealthsimple 也需要，它在注册时就会要。

• 各银行的时间窗口不同。TD 从抵达起算五年，Scotiabank 一样，RBC 对工作者是 48 个月、对永久居民只有 12 个月。持签证抵达后再转为永久居民，不会重置计时。
• 信用卡才是签证起作用的地方。银行通常要求签证剩余有效期至少十二个月，短签证会给较低的额度，或者要求一笔等于额度的押金作担保。额度不是重点，向信用局报告才是。
• 封闭式工签，同样的待遇。签证上有没有指定雇主，在银行那里没有区别。它只通过你建立的居住联系影响税务居民身份，如上表所述。

国际学生

五大银行都有月费 0 加元的学生计划，凭在读证明和学签即可，大多数还会给不需要加拿大信用记录的信用卡，额度从几百到几千加元不等，看银行。这张卡比计划本身更值钱：四年后带着干净信用记录离开的学生，拥有刚到的工作者所没有的东西。

注册账户的规则和其他人一样。身为税务居民、年满 18 岁并持有 SIN 的学生可以开 TFSA，额度从抵达那年开始；没有加拿大收入，RRSP 保持为零。Wealthsimple 对学生的条件和对任何人一样：SIN、加拿大地址，以及首笔存款前的推荐码。

让你不用
返工的顺序

1. 先办社会保险号（SIN）。免费，在 Service Canada 或网上办。没有它就没有申报工资，也没有注册账户。基础账户可以先开，SIN 之后补上。
2. 一个收工资的账户。雇主第一周就会问你要机构号和分行号。
3. 存款前先填推荐码。顺序很重要：推荐码在注册时或 7 天内填，存款之后就不行了。这里是推荐码确切的填写位置。
4. 从外部机构存 100 加元。两个 Wealthsimple 账户之间的转账不触发任何东西。25 加元奖励通常 24 小时内到账。
5. 一张信用卡，哪怕额度很小。信用记录靠时间累积，不靠金额。开头损失的六个月就是损失了。
6. TFSA 最后开，核对之后再开。知道你真实的额度之后再开，不要之前。

离开加拿大后
账户会怎样

一半的工作假期签证持有人会回国，而几乎没有指南讲这个。到时候会发生什么：

• TFSA 保持开放。你可以保留它，增值在加拿大仍然免税。但作为非居民期间的任何供款，在取出前每月罚 1%，而且那些年份不再累积额度。
• RRSP 也保持开放。非居民取款要缴预扣税，税率取决于加拿大与你居住国之间的税收协定。
• FHSA 假定你在加拿大买房。以其他方式取出，钱就变成应税的，所以上文才提醒短期签证要谨慎。

最后一点，金额小但真实：25 加元奖励发到非注册账户，在你第一份加拿大报税里可能算作其他收入。25 加元意味着几块钱的税。

常见问题