Le paiement réel, calculé avec la capitalisation semestrielle qu'impose la loi canadienne. Avec la prime SCHL, la mise de fonds minimale et le taux admissible du test de résistance.
Paiement mensuel
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Prime SCHL
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Montant emprunté
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Intérêts totaux
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Durée réelle
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Paiement au taux admissible
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Capitalisation semestrielle conforme à la Loi sur l'intérêt. Les taxes foncières, les frais de clôture, les droits de mutation et les assurances ne sont pas inclus. Outil éducatif : seul ton prêteur peut confirmer un montant.
Exclusif
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Ce que les autres calculatrices ratent
La capitalisation semestrielle change le montant
Au Canada, la Loi sur l'intérêt oblige les prêteurs à calculer l'intérêt des hypothèques à taux fixe au maximum deux fois par année, et non mensuellement. Les prêts américains, eux, capitalisent chaque mois.
La conséquence est concrète : à taux nominal identique, un paiement hypothécaire canadien est légèrement plus bas que ce qu'annonce une calculatrice américaine. L'écart paraît petit sur un mois, mais il se compte en milliers de dollars sur un amortissement complet.
Cette calculatrice convertit le taux annoncé en taux périodique effectif avec la formule canadienne, puis calcule le paiement à partir de là. C'est aussi ce que font les grilles des prêteurs canadiens.
Mise de fonds
Le minimum légal selon le prix
Sur un prix d'achat de 500 000 $ ou moins, la mise de fonds minimale est de 5 %. Entre 500 000 $ et 1 499 999 $, la règle devient mixte : 5 % sur la première tranche de 500 000 $, puis 10 % sur la portion au-dessus. Une maison à 700 000 $ demande donc 25 000 $ plus 20 000 $, soit 45 000 $.
À partir de 1 500 000 $, l'assurance prêt hypothécaire n'est plus offerte et la mise de fonds minimale grimpe à 20 %. Ce plafond a été relevé de 1 M$ à 1,5 M$ en décembre 2024, ce qui a changé la donne dans les marchés de Toronto et Vancouver.
La calculatrice signale automatiquement une mise de fonds inférieure au minimum applicable.
Assurance prêt
La prime SCHL s'ajoute à ton emprunt
Sous 20 % de mise de fonds, l'assurance prêt hypothécaire est obligatoire. La prime se calcule sur le montant emprunté et varie selon le rapport prêt-valeur : 4,00 % avec une mise de fonds de 5 à 9,99 %, 3,10 % de 10 à 14,99 %, et 2,80 % de 15 à 19,99 %.
Le point que beaucoup découvrent trop tard : cette prime n'est pas payée comptant à la clôture. Elle est ajoutée au capital emprunté et porte intérêt pendant tout l'amortissement. Sur 25 ans, une prime de 20 000 $ finit par en coûter bien davantage.
Une exception régionale à connaître : au Québec, en Ontario, en Saskatchewan et au Manitoba, la taxe de vente sur la prime doit être payée comptant à la clôture et ne peut pas être financée.
Test de résistance
Le taux auquel tu dois vraiment te qualifier
Les prêteurs sous réglementation fédérale ne t'approuvent pas au taux de ton contrat. Ils vérifient que tu pourrais payer au taux admissible, soit le plus élevé entre ton taux majoré de deux points et le plancher de référence de 5,25 %.
Avec un taux contractuel de 4,5 %, tu dois donc démontrer que tu peux assumer un paiement calculé à 6,5 %. Le résultat apparaît dans l'encadré ci-dessus, sous « paiement au taux admissible ». C'est ce chiffre qui détermine ta capacité d'emprunt, pas celui que tu paieras réellement.
La règle vise autant les mises de fonds de 20 % et plus que les hypothèques assurées. L'OSFI a confirmé en janvier 2026 que le cadre reste inchangé.
FAQ
Questions fréquentes
5 % jusqu'à 500 000 $. Entre 500 000 $ et 1 499 999 $, 5 % sur la première tranche de 500 000 $ puis 10 % sur le reste. À partir de 1 500 000 $, le minimum passe à 20 % puisque l'assurance prêt n'est plus disponible.
La Loi sur l'intérêt impose une capitalisation semestrielle sur les hypothèques canadiennes à taux fixe, alors que les prêts américains capitalisent mensuellement. À taux nominal égal, le paiement canadien est un peu plus bas. Cette calculatrice applique la règle canadienne.
4,00 % du prêt avec une mise de fonds de 5 à 9,99 %, 3,10 % de 10 à 14,99 %, et 2,80 % de 15 à 19,99 %. Aucune prime à partir de 20 %. Elle s'ajoute au capital emprunté et porte intérêt.
La vérification que tu pourrais payer à un taux supérieur au tien : le plus élevé entre ton taux plus 2 points et le plancher de 5,25 %. Elle s'applique même avec 20 % de mise de fonds chez les prêteurs fédéraux.
Le paiement accéléré correspond à la moitié du paiement mensuel versée 26 fois par année, soit l'équivalent de treize mensualités au lieu de douze. L'amortissement raccourcit de plusieurs années. Change la fréquence dans la calculatrice pour voir l'effet sur ta situation.
25 ans pour une hypothèque assurée, portée à 30 ans pour les acheteurs d'une première propriété et les constructions neuves. Avec 20 % de mise de fonds ou plus, l'hypothèque n'est pas assurée et des durées plus longues sont possibles selon le prêteur.
Oui, depuis 2023 les deux peuvent servir pour la même propriété. Le retrait CELIAPP admissible n'est jamais imposable et n'a pas à être remboursé, contrairement au RAP. Calcule tes droits CELIAPP.
Le CELIAPP cumule la déduction du REER et le retrait non imposable du CELI pour une première propriété. Ouvre le tien avec le code LOIO3A : 25 $ de bonus plus 10 $ par virement Interac après le formulaire de demande, soit 35 $ au total.
